Combien perdez-vous vraiment sur vos virements internationaux ?
Voici un calcul que peu de gens font. Si vous êtes un expatrié français qui rapatrie 2 000 €/mois depuis votre pays de résidence (ou transfère 2 000 €/mois depuis la France vers votre compte local), voici ce que vous payez réellement :
Avec votre banque française traditionnelle :
- Commission de virement : 15 à 35 € par virement SWIFT
- Marge sur le taux de change : 2 à 3,5% (cachée dans le taux appliqué)
- Sur 2 000 € : 40 à 105 € de frais par mois
- Sur 1 an : 480 à 1 260 € perdus
Avec Wise :
- Commission de virement : 0 (SEPA) ou 0,35-0,6% (international)
- Taux de change : taux réel interbancaire, 0% de marge
- Sur 2 000 € vers les USA : environ 8 à 12 € de frais par mois
- Sur 1 an : 96 à 144 € au total
L'économie : entre 350 et 1 100 € par an pour ce seul poste.
Les 3 méthodes pour transférer de l'argent à l'étranger
1. Le virement SWIFT bancaire (la méthode chère)
Le virement SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) est la méthode classique utilisée par les banques traditionnelles. Il passe par un réseau international de banques correspondantes, chacune prélevant une commission.
Frais typiques d'un virement SWIFT depuis une banque française :
- BNP Paribas : 8 € pour les virements UE + marge de change sur les hors-UE
- Société Générale : 20-30 € pour les virements hors EEE
- Crédit Agricole : 15-30 € + marge de change 1,5-3%
- La Banque Postale : 15-25 €
Le virement SWIFT reste utile pour les très gros montants (> 50 000 €) ou les pays peu couverts par les néobanques.
2. Les néobanques spécialisées transfert (la méthode économique)
Wise est le leader absolu pour les transferts optimisés :
| Devise | Frais Wise | Frais banque classique | Économie sur 1 000 € |
|---|---|---|---|
| EUR → USD | 0,42% = 4,20 € | 25 € + marge 2,5% = 50 € | 45,80 € |
| EUR → GBP | 0,35% = 3,50 € | 20 € + marge 2% = 40 € | 36,50 € |
| EUR → CAD | 0,55% = 5,50 € | 25 € + marge 3% = 55 € | 49,50 € |
| EUR → AED | 0,6% = 6 € | 30 € + marge 3% = 60 € | 54 € |
| EUR → THB | 0,7% = 7 € | 30 € + marge 3,5% = 65 € | 58 € |
Comment utiliser Wise pour un virement :
- Créez votre compte Wise en 5 minutes (KYC requis)
- Indiquez le montant à envoyer et la devise de destination
- Wise vous affiche exactement le montant reçu et les frais avant la confirmation
- Alimentez votre compte Wise par virement SEPA depuis votre banque française
- Wise envoie la somme convertie au meilleur taux
3. Les cryptomonnaies stables (la méthode avancée)
Pour les utilisateurs avertis, les stablecoins (USDC, USDT) permettent des transferts quasi-instantanés à coût quasi-nul, mais impliquent :
- Maîtrise des wallets crypto
- Obligations déclaratives (comptes crypto étrangers à déclarer)
- Risque de contrepartie sur les plateformes
Cette méthode est déconseillée aux débutants. Pour les fiscalistes crypto, consultez notre guide Waltio vs Koinly pour déclarer vos crypto.
Les règles à connaître pour les transferts importants
Seuils de déclaration automatique
En France, les banques et établissements de paiement transmettent automatiquement à Tracfin (cellule anti-blanchiment) les :
- Virements > 10 000 € vers un bénéficiaire non habituel
- Opérations fragmentées qui semblent vouloir éviter ce seuil
Cela ne signifie pas que c'est illégal — la déclaration est automatique pour tous les clients, pas seulement les suspects. Si vous avez des fonds légitimes à transférer (vente d'un bien immobilier, héritage, épargne accumulée), documentez l'origine des fonds.
Comptes étrangers à déclarer
Si vous ouvrez un compte bancaire à l'étranger (y compris chez Wise si votre compte est dans une devise étrangère), vous devez le déclarer chaque année dans votre déclaration de revenus française (formulaire 3916-3916bis) si vous êtes encore résident fiscal français ou si vous avez des revenus imposables en France.
Pour comprendre vos obligations fiscales au moment du départ, lisez notre checklist fiscale avant de quitter la France.
Stratégie optimale selon votre profil
Vous transférez régulièrement < 5 000 €/mois
Solution : Wise pour tout. Taux optimal, délais courts, IBAN multi-pays.
Vous transférez régulièrement 5 000 à 30 000 €/mois
Solution : Wise pour la majorité + Revolut Premium pour les montants où Wise est moins compétitif. Pour les devises exotiques, comparer Wise et un courtier de change professionnel.
Vous avez un gros transfert ponctuel (vente immobilière, héritage)
Solution : Courtier de change professionnel (Moneycorp, OFX, Cambridge Global Payments). Ces courtiers spécialisés négocient le taux de change pour les gros montants et peuvent économiser plusieurs milliers d'euros sur une transaction de 200 000 €+.
Vous transférez vers Dubaï (AED)
Solution : Wise en priorité. Wise propose le meilleur taux EUR/AED du marché. Virement vers votre compte bancaire émirati en 1-2 jours ouvrés.
Pour ouvrir un compte bancaire à Dubaï, consultez notre guide dédié.
Récapitulatif des meilleures options par devise
| Devise | Solution recommandée | Alternative |
|---|---|---|
| EUR ↔ USD | Wise | Revolut Premium |
| EUR ↔ GBP | Wise | Revolut |
| EUR ↔ CAD | Wise | Courtier si > 50k€ |
| EUR ↔ AED | Wise | Virement SWIFT Emirates NBD |
| EUR ↔ THB | Wise | Kasikorn Bank international |
| EUR ↔ CHF | Wise | PostFinance (si compte CH) |
| EUR ↔ MAD | Virement SWIFT (restrictions marocaines) | CIH Bank ou Attijariwafa |
Ouvrez votre compte Wise maintenant : Wise →
Pour comparer toutes les options néobanque en détail, consultez notre comparatif Wise vs Revolut vs N26 2026.
Cet article contient des liens d'affiliation vers Wise et Revolut. Les frais cités sont issus des grilles tarifaires officielles en vigueur en février 2026 et peuvent évoluer.