Pourquoi la couverture santé est le premier sujet à régler avant de partir
Partir vivre à l'étranger sans couverture santé adaptée, c'est s'exposer à des risques financiers considérables. Une hospitalisation aux États-Unis peut coûter 50 000 $ sans assurance. Un rapatriement médical depuis l'Asie du Sud-Est atteint facilement 30 000 à 80 000 €. Et même dans des pays à la santé abordable comme le Portugal ou la Thaïlande, les soins privés de qualité se chiffrent rapidement.
La bonne nouvelle : les assurances santé expatriées sont moins chères qu'on ne le croit et offrent des protections bien supérieures à une assurance voyageur classique. Voici comment naviguer entre les différentes options. Si vous êtes encore en phase de choix de destination, consultez notre guide des expatriations — certains pays ont des systèmes de santé publics qui réduisent significativement le besoin de couverture privée.
La CFE : la Sécurité Sociale des Français de l'Étranger
La CFE (Caisse des Français de l'Étranger) est un régime de protection sociale volontaire créé spécifiquement pour les Français résidant hors de France. Elle fonctionne exactement comme la Sécurité Sociale française mais s'applique à vos soins à l'étranger.
Comment fonctionne la CFE ?
La CFE rembourse sur la base des tarifs de la Sécurité Sociale française, c'est-à-dire environ 70% des actes médicaux selon la nomenclature CCAM/NGAP. Les tarifs étrangers sont souvent bien supérieurs à ceux de la SS française, donc la CFE laisse un reste à charge important.
Exemple concret : une consultation chez un médecin généraliste coûte 25 € en France (remboursé à 21,50 € par la SS). La même consultation en Thaïlande ou en Espagne peut coûter 60 à 120 €. La CFE remboursera ses 21,50 € — vous payez le reste.
Tarifs CFE 2025
Les cotisations CFE varient selon l'âge et la zone géographique :
- Moins de 30 ans : environ 60 à 90 €/mois
- 30 à 40 ans : environ 90 à 130 €/mois
- 40 à 50 ans : environ 120 à 180 €/mois
- Plus de 60 ans : environ 200 à 350 €/mois
Quand la CFE est-elle pertinente ?
La CFE est utile si vous souhaitez cotiser pour votre retraite française (la CFE peut être combinée avec des cotisations retraite), ou si vous avez besoin d'une base SS pour souscrire une mutuelle complémentaire. Pour une couverture santé efficace à l'étranger, elle est rarement suffisante seule.
ACS : le leader français de l'assurance expatriée
ACS (Assistance et Complémentaire Santé) est le premier assureur français spécialisé dans la santé des expatriés, avec 30 ans d'expérience et plus de 300 000 adhérents dans 195 pays.
Points forts d'ACS
- Formules modulables : Bleu (entrée de gamme), Vert (intermédiaire), Rouge (haut de gamme)
- Sans CFE requise : ACS fonctionne en assurance primaire, vous n'avez pas besoin de la CFE au préalable
- Remboursement rapide : délai de traitement moyen de 5 à 10 jours ouvrés
- Service client francophone 24h/24 pour les urgences
Formule ACS Green (intermédiaire — la plus populaire)
| Garantie | Remboursement |
|---|---|
| Hospitalisation | 100% des frais réels |
| Consultation médecin | 80% jusqu'à 2× tarif local |
| Pharmacie | 70% |
| Dentaire | 70% jusqu'à 800 €/an |
| Optique | 200 €/an |
| Rapatriement | Illimité |
| Maternité | Option disponible |
Tarif indicatif ACS Green : environ 90 à 140 €/mois pour un adulte de 35 ans (zone Monde sauf USA/Canada), sans franchise.
Cigna Global : le choix premium pour les grandes mobilités
Cigna Global est un assureur américain présent dans 190+ pays avec un réseau direct de 1,6 million de prestataires de santé. Sa filiale Cigna Global est spécialisée dans la couverture des expatriés et cadres internationaux.
Points forts de Cigna Global
- Réseau hospitalier mondial : prise en charge directe sans avance de frais dans 1,6 million d'établissements partenaires
- Couverture USA : Cigna est l'un des rares assureurs à proposer une vraie couverture aux États-Unis à un tarif raisonnable
- Flexibilité : vous choisissez vos modules (hospitalisation, soins courants, maternité, dentaire, vision)
- Application mobile performante pour le suivi des remboursements
Tarif indicatif Cigna
Pour un adulte de 35 ans en zone Monde (USA inclus) avec couverture hospitalisation + soins courants : environ 150 à 220 €/mois. La couverture USA/Canada est nettement plus onéreuse que le reste du monde.
April International : le service client comme argument principal
April International est la filiale expat du groupe April, assureur français de référence. Leur différenciateur principal est la qualité du service client et la réactivité sur les cas complexes.
Points forts d'April International
- Service client français de grande qualité, joignable facilement
- Formules flexibles avec de nombreuses options
- Bonnes garanties dentaires et optique comparées à la concurrence
- Couverture de la maternité facilement activable
Tarif indicatif April : comparable à ACS Green, entre 95 et 150 €/mois pour un adulte de 35 ans en zone Monde (hors USA).
Comment choisir : notre guide décision
Vous partez en Europe (Portugal, Espagne, Belgique, etc.) → ACS Blue ou ACS Green suffisent. La qualité des soins européens et les coûts limités ne nécessitent pas de couverture premium. À noter : les expatriés au Portugal bénéficient du SNS (santé publique), ce qui réduit encore le besoin de garanties élevées — lisez notre article sur la fiscalité au Portugal pour une vision globale de l'installation là-bas.
Vous partez en Asie (Thaïlande, Singapour, Japon) → ACS Green ou April International. Bonne couverture à un prix raisonnable. Évitez les formules d'entrée de gamme si vous voulez accéder aux cliniques privées de qualité.
Vous partez aux États-Unis ou au Canada → Cigna Global obligatoirement, ou une assurance spécialisée USA. Aucun autre assureur ne peut réellement couvrir le système américain à un prix compétitif.
Vous avez des enfants ou envisagez une grossesse → Vérifiez impérativement les délais de carence (souvent 10 mois pour la maternité) et comparez ACS, Cigna et April sur ce point spécifique.
Budget serré → ACS Blue (entrée de gamme) ou CFE + mutuelle complémentaire si vous êtes dans un pays avec un bon système de santé public.
Checklist avant de souscrire
Avant de finaliser votre choix, posez-vous ces questions :
- Zone de couverture : votre pays de résidence + les pays que vous visitez fréquemment sont-ils couverts ?
- Délais de carence : pour les maladies préexistantes et la maternité, quels sont les délais ?
- Plafonds annuels : y a-t-il des plafonds sur les soins courants, le dentaire, l'optique ?
- Avance de frais : l'assureur a-t-il un réseau de tiers payant dans votre pays ?
- Rapatriement : la couverture rapatriement est-elle illimitée ou plafonnée ?
Pour toute question sur la combinaison couverture santé + optimisation fiscale dans votre destination, contactez-nous — nos partenaires conseillers peuvent vous guider sur l'ensemble de votre projet d'expatriation.
Les autres outils essentiels de l'expatrié
Une fois votre couverture santé en place, le deuxième incontournable est la gestion de vos finances transfrontalières. Notre comparatif Wise vs Revolut vous explique comment éviter les frais bancaires excessifs sur vos transferts entre la France et votre pays de résidence — un point souvent négligé qui peut représenter plus de 1 000 € d'économie annuelle.
Les informations contenues dans cet article sont fournies à titre purement informatif. Les tarifs d'assurance varient selon votre profil, votre pays de résidence et vos garanties. Demandez toujours plusieurs devis personnalisés avant de souscrire.