La question que se posent 100% des Français qui partent
Faut-il maintenir la CFE (Caisse des Français de l'Étranger) ou la remplacer par une assurance santé privée ? C'est LA question santé de l'expatriation, et la réponse n'est pas la même selon votre âge, votre destination, votre état de santé et votre rapport à la Sécurité Sociale française.
Avant de décider, comprenons ce qu'est réellement la CFE — et ce qu'elle n'est pas. Pour choisir ensuite la bonne assurance privée, consultez notre guide de choix par destination et notre comparatif des 4 grands assureurs expat 2026.
La CFE : ce qu'elle est vraiment
La Caisse des Français de l'Étranger a été créée par la loi du 13 juillet 1984. C'est un régime de protection sociale volontaire géré de façon paritaire, affilié au régime général de la Sécurité Sociale française. Elle est facultative — aucun expatrié n'est obligé d'y adhérer.
Ce que la CFE couvre
La CFE fonctionne exactement comme votre ancienne CPAM :
- Remboursement des soins médicaux sur la base des tarifs de responsabilité SS française
- Taux de remboursement : 70% pour une consultation médecin, 80% pour l'hospitalisation
- Médicaments : 65% ou 30% selon la "vignette"
- Rembourse partout dans le monde, en euros, sur présentation de vos justificatifs de soins
Le problème fondamental de la CFE à l'étranger
La CFE rembourse sur la base tarifaire française — qui n'a aucun rapport avec les prix pratiqués dans votre pays de résidence.
Exemple concret : une consultation chez un généraliste coûte 26,50 € en France (le tarif secteur 1 remboursé à ~21€ par la SS). La même consultation en cabinet privé à Dubaï coûte 80 à 150 €. La CFE vous remboursera environ 21 € — vous payez 59 à 129 € de votre poche.
Pour l'hospitalisation, la distorsion est encore plus grande. Une appendicite en clinique privée à Dubaï coûte 15 000 à 25 000 €. La base SS française pour cet acte est de 1 200 à 2 500 €. Vous serez remboursé de 80% de 2 000 € = 1 600 € sur une facture de 20 000 €.
Conclusion : la CFE seule n'est pas suffisante dans les pays à coûts de santé élevés.
Tarifs CFE 2026 — les nouvelles tranches
La CFE a revu ses tranches de cotisation en 2025. Les tarifs 2026 sont les suivants :
Cotisation mensuelle CFE Santé (maladie-maternité uniquement)
| Tranche | Revenus de référence | 0-30 ans | 31-40 ans | 41-50 ans | 51-60 ans | 60+ ans |
|---|---|---|---|---|---|---|
| A | < 26 000 €/an | 54 € | 79 € | 108 € | 148 € | 199 € |
| B | 26 000-51 000 € | 74 € | 108 € | 149 € | 203 € | 274 € |
| C | 51 000-77 000 € | 93 € | 136 € | 187 € | 255 € | 345 € |
| D | 77 000-103 000 € | 113 € | 165 € | 226 € | 307 € | 416 € |
| E | > 103 000 € | 133 € | 194 € | 265 € | 360 € | 487 € |
Source : Grille tarifaire CFE 2026. Les cotisations sont déductibles de l'impôt sur le revenu en France pour les revenus de source française.
Les assurances privées en mode primaire : comment ça marche
Les assureurs comme ACS, April International et Cigna Global proposent tous des contrats en assurance primaire — c'est-à-dire sans avoir besoin de la CFE comme base.
Avantages de l'assurance privée seule
- Remboursement sur les frais réels : pas de base tarifaire SS, remboursement sur ce que vous avez réellement payé (selon vos garanties)
- Souvent moins cher pour les moins de 50 ans : la CFE + mutuelle complémentaire coûte souvent 200-350€/mois ; une bonne assurance privée primaire coûte 100-180€/mois pour le même âge
- Réseau tiers payant direct : pas d'avance de frais dans les établissements partenaires
- Simplicité : un seul contrat, un seul interlocuteur
Inconvénients de l'assurance privée seule
- Pas de lien avec le système SS français : ne génère pas de droits en France si vous rentrez temporairement
- Pas d'accès au réseau médical SS en France : si vous visitez la France et avez besoin de soins, vous n'avez pas de carte Vitale active (sauf si vous êtes ayant droit de quelqu'un)
- Pas de droits retraite : une assurance privée ne vous fait pas cotiser pour la retraite française
Le cas où la CFE reste pertinente
La CFE conserve son intérêt dans trois situations spécifiques :
1. Vous avez des revenus de source française imposables en France Les cotisations CFE sont déductibles de vos revenus imposables français. Si vous êtes toujours soumis à l'impôt français sur une partie de vos revenus, la CFE constitue un avantage fiscal.
2. Vous avez plus de 55-60 ans et des antécédents médicaux Les assureurs privés appliquent des majorations tarifaires importantes après 55 ans et peuvent exclure des maladies préexistantes. La CFE, elle, n'augmente pas ses tarifs à cause de votre état de santé et ne peut pas vous refuser l'adhésion (si vous adhérez dans les 6 mois du départ).
3. Vous êtes dans un pays avec un accord bilatéral CFE Certains pays ont des accords spécifiques avec la France qui reconnaissent la CFE comme équivalente à une couverture locale obligatoire. C'est notamment le cas au Maroc, en Tunisie et dans plusieurs pays d'Afrique francophone.
Comparaison financière : CFE + mutuelle vs assurance privée seule
Pour un actif de 38 ans, en bonne santé, partant en Europe (zone non-USA) :
| Option | Coût mensuel 2026 | Niveau de couverture |
|---|---|---|
| CFE tranche A + mutuelle complémentaire légère | 79 € + 60 € = 139 €/mois | Moyen (base SS + 20% complément) |
| CFE tranche B + mutuelle complémentaire mid | 108 € + 80 € = 188 €/mois | Bon |
| ACS Espace seul (primaire) | 105 €/mois | Bon (100% hospitalisation, 80% soins) |
| April Classic seul (primaire) | 115 €/mois | Bon + (meilleur dentaire/maternité) |
Pour un retraité de 65 ans :
| Option | Coût mensuel 2026 | Niveau de couverture |
|---|---|---|
| CFE tranche A + mutuelle complémentaire | 199 € + 120 € = 319 €/mois | Moyen |
| ACS Référence seul (primaire) | 290 €/mois | Excellent |
| Cigna Enhanced seul | 350 €/mois | Premium |
Pour les retraités, consultez notre guide spécialisé assurance santé retraité expatrié.
Notre verdict par profil
| Profil | Recommandation | Raison |
|---|---|---|
| Actif < 50 ans, Europe | Assurance privée seule | Plus économique, couverture sur frais réels |
| Actif < 50 ans, Dubaï/USA | Cigna ou ACS seul | CFE inutile, besoin de réseau direct |
| Actif > 50 ans, pathologies | CFE + mutuelle | Pas d'exclusions médicales à la CFE |
| Retraité, monde | ACS ou Henner seul | Tarifs CFE élevés après 60 ans |
| Dirigeant avec revenus FR | CFE + mutuelle | Avantage fiscal sur cotisations |
| Frontalier Suisse | Voir régime frontalier | Cas particulier, voir guide Suisse |
Demandez vos devis personnalisés : ACS — April — Cigna
Pour aller plus loin sur votre préparation financière à l'expatriation, lisez notre checklist fiscale avant de quitter la France.
Les tarifs CFE présentés sont issus de la grille officielle 2026 disponible sur le site de la CFE. Les tarifs d'assurances privées sont des fourchettes indicatives. Cet article contient des liens d'affiliation identifiés.