Retraite à l'étranger : un marché en pleine explosion
En 2026, plus de 350 000 retraités français résident à l'étranger, selon les estimations du ministère des Affaires étrangères. Le Portugal reste leur destination n°1 (55 000+ retraités), suivi du Maroc, de l'Espagne, de la Thaïlande et du Canada. Et ce flux s'accélère : les générations du baby-boom arrivent à la retraite avec des pensions souvent supérieures à 2 000 €/mois et une vraie appétence pour l'expatriation.
La question de la santé est le principal frein à ce projet pour 70% des retraités qui hésitent. Ce guide y répond concrètement.
Les besoins spécifiques du retraité expatrié
Un retraité expatrié n'a pas les mêmes besoins qu'un actif de 30 ans. Ses priorités sont différentes :
1. La gestion des maladies chroniques
Après 60 ans, 70% des personnes ont au moins une pathologie chronique (hypertension, diabète, maladies cardiovasculaires, arthrite, etc.). Le point critique : comment votre assureur gère-t-il ces pathologies préexistantes ?
- ACS : accepte les maladies préexistantes déclarées, avec exclusion de la première année pour certains soins liés à ces pathologies, puis couverture complète
- Cigna : questionnaire médical obligatoire après 60 ans, exclusions ou surprimes selon les antécédents
- Henner Expat : programme de suivi spécifique pour les maladies chroniques, inclus dans la formule Sérénité
- April : exclusions temporaires sur les pathologies déclarées, couverture après 12 mois de contrat
2. Le dentaire et l'optique
Les besoins dentaires et optiques augmentent significativement après 60 ans. Comparez les plafonds annuels :
| Assureur | Dentaire/an | Implants | Optique/an |
|---|---|---|---|
| ACS Référence | 1 200 € | Partiellement | 300 € |
| April Exclusive | 1 800 € | Oui (jusqu'à 2 000€) | 350 € |
| Cigna Premium | 2 000 € | Oui | 400 € |
| Henner Excellence | 2 500 € | Oui | 500 € |
3. Le rapatriement médical et l'assistance
Pour un retraité vivant loin de la France, le rapatriement médical organisé et financé par l'assureur est indispensable. Vérifiez :
- Le rapatriement vers la France est-il couvert si vous souhaitez vous faire traiter en France ?
- L'accompagnement d'un proche est-il financé ?
- L'assistance inclut-elle une aide aux proches restés en France en cas d'hospitalisation prolongée ?
4. Le coût : comment il évolue avec l'âge
Les primes d'assurance santé augmentent de façon non linéaire avec l'âge. Voici un aperçu des tarifs 2026 pour la gamme intermédiaire de chaque assureur, en zone Monde hors USA :
| Âge | ACS Espace | April Classic | Cigna Enhanced | Henner Sérénité |
|---|---|---|---|---|
| 60 ans | 195 €/mois | 210 €/mois | 280 €/mois | 240 €/mois |
| 65 ans | 250 €/mois | 270 €/mois | 360 €/mois | 310 €/mois |
| 70 ans | 320 €/mois | 345 €/mois | 450 €/mois | 390 €/mois |
| 75 ans | 410 €/mois | 440 €/mois | 570 €/mois | 490 €/mois |
Tarifs indicatifs. Les tarifs exacts dépendent de votre état de santé, de vos antécédents et de la zone de couverture choisie.
La CFE : pertinente pour les retraités ?
Pour les retraités, la question CFE est complexe.
Arguments pour la CFE + mutuelle :
- Pas d'exclusions liées aux antécédents médicaux (si adhésion dans les 6 mois du départ)
- Les cotisations sont déductibles si vous avez encore des revenus imposables en France (revenus fonciers par exemple)
- Donne accès au système SS français lors de vos séjours en France
Arguments contre (assurance privée seule) :
- CFE tranche A pour 65 ans = 199 €/mois + mutuelle complémentaire = 350-400 €/mois total
- Une bonne assurance privée seule coûte 270-350 €/mois pour le même âge avec de meilleures garanties sur les frais réels
- La CFE rembourse sur la base tarifaire SS française, souvent dérisoire à l'étranger
Notre recommandation générale pour les retraités : assurance privée seule, sauf si vous avez des pathologies lourdes préexistantes (cancer récent, insuffisance rénale) pour lesquelles la CFE sera plus accommodante.
Pour une analyse détaillée du sujet CFE vs privé, consultez notre comparatif CFE vs assurance privée expatrié.
Cas pratiques : combien va coûter votre santé à la retraite ?
Cas 1 : Couple de retraités (65 ans + 63 ans) au Portugal
Destination : Portugal (zone Europe) Santé : bonne, pas de pathologies chroniques
| Option | Coût mensuel | Couverture |
|---|---|---|
| 2x ACS Espace Europe | 250 + 220 = 470 €/mois | Bonne |
| 2x April Classic Europe | 270 + 240 = 510 €/mois | Très bonne |
| CFE A x2 + mutuelle | (199+178) + (120+110) = 607 €/mois | Moyenne |
Pour la fiscalité de ce couple au Portugal, consultez notre guide complet fiscalité Portugal 2026.
Cas 2 : Retraité seul (70 ans) à Dubaï, diabétique
Destination : Émirats Arabes Unis (zone Monde) Santé : diabète de type 2, bien contrôlé
Recommandation : CFE tranche B + mutuelle complémentaire adaptée, ou Cigna Enhanced avec déclaration du diabète.
- CFE 70 ans tranche B + complément : environ 530 €/mois
- Cigna Enhanced avec surprime diabète : environ 530-620 €/mois
Note : pour Dubaï, Cigna est préférable pour son réseau tiers payant direct dans les cliniques émiraties.
Cas 3 : Retraitée seule (68 ans) en Thaïlande
Destination : Thaïlande (zone Asie) Santé : hypertension traitée, bonne mobilité
- ACS Référence zone Asie : environ 340 €/mois
- Cigna Enhanced zone Asie : environ 410 €/mois
La Thaïlande a d'excellentes cliniques privées à des prix abordables par rapport à l'Europe — une couverture intermédiaire suffit si vous choisissez un bon hôpital privé.
Notre palmarès assureurs pour les retraités 2026
| Rang | Assureur | Meilleur pour | Points forts |
|---|---|---|---|
| 🥇 1 | ACS Référence | Rapport qualité-prix | Tarifs compétitifs, bonne couverture maladies préexistantes |
| 🥈 2 | Henner Sérénité | Maladies chroniques | Programme suivi spécifique, assistance juridique |
| 🥉 3 | Cigna Enhanced | Mobilité mondiale | Réseau direct mondial, USA/Canada couverts |
| 4 | April Exclusive | Familles / maternité | Dentaire + maternité excellent |
Obtenez vos devis personnalisés :
Pour comprendre la fiscalité de vos pensions à l'étranger et optimiser votre retraite expatriée, consultez nos guides pays : Portugal, Espagne, Émirats Arabes Unis.
Les tarifs présentés sont des estimations indicatives 2026. Les primes exactes dépendent de votre état de santé, de vos antécédents médicaux et des garanties choisies. Cet article contient des liens d'affiliation clairement identifiés.